Надвигается банковский кризис. Не пора ли забирать вклады?

За последние годы в России закрылись несколько сотен банков. В основном это заслуга ЦБ — регулятор зачистил рынок от слабых игроков. Но пандемия коронавируса внесла свои коррективы в этот процесс. Сверхнизкие ставки, заемщики-банкроты — все это сильно бьет по кредитным организациям. По мнению аналитиков уже в ближайшее время в нашей стране могут закрыться десятки кредитных организаций.

Но как узнать, какие банки находятся в зоне риска, откуда пора забирать деньги? Об этом поговорим в моей сегодняшней публикации.

Россию ждет массовое банкротство банков

Тенденция сокращения общего числа банков в России усилилась еще в 2013 году. Центробанк проводил оздоровление банковского сектора, расчищая рынок. В итоге число кредитных организаций в стране сократилось более чем вдвое.

Сейчас, когда в игру вступил коронавирус, и вызванный пандемией мировой кризис, аналитики прогнозируют усиление тенденции сокращения числа банков в России.

«В ближайшие три года закроются около ста отечественных банков. Причем около трети банков уйдут с рынка добровольно, без вмешательства ЦБ. Еще около десятка поглотят более крупные игроки», - считает глава рейтингового агентства АКРА, экс-зампред ЦБ Михаил Сухов.

Пандемия увеличила расслоение в банковской сфере. Крупные организации от кризиса практически не пострадали и переживают его достаточно хорошо. Проблемы возникли у средних и мелких финансовых учреждений. Именно они и находятся сейчас в зоне риска.

«Порядка 40 российских банков сейчас остаются хронически убыточными. Ещё около 60 банков несут убытки периодически», - такие оценки дает Центробанк.

В зоне риска банковские организации, занимающиеся розничным кредитованием. Объем кредитов падает, а просрочка по ранее выданным кредитам растет. Это приводит к быстрому сокращению прибыли банка и необходимости создания дополнительных резервов, что в конечном итоге может привести к краху.

Кроме того в настоящее время наблюдается стремительный отток капитала из банков в виде вкладов населения из-за низких процентные ставок и введенного недавно налога на вклады.

По состоянию на 1 октября крупнейший российский банк уже лишился почти 442 миллионов долларов, которые хранились в нём в виде валютных сбережений граждан. А почти половина россиян готова снять свои сбережения прямо сейчас. Об этом свидетельствуют данные опроса ВЦИОМ.

Как понять, что ваш банк скоро лопнет

Найти в свободном доступе какой-либо перечень банков, стоящих на пороге ликвидации, конечно же, невозможно.

«Безусловно такой список есть в ЦБ РФ, и он постоянно обновляется, но делать его открытым нельзя, ведь отток средств вкладчиков, вызванный публикацией данного списка, может “добить” банк, который еще мог бы выбраться из кризиса самостоятельно», – говорит директор центра аналитических исследований Университета «Синергия» Андрей Коптелов.

Непрофессионалу довольно сложно выявить наличие проблем у банка. Однако существует ряд признаков, позволяющих говорить о неважном состоянии кредитной организации.

Назову некоторые из них:

• ставки по депозитам в банке стали значительно выше cреднерыночных
• в банке часто возникают технические проблемы, приводящие к невозможности выдачи наличных
• заявки на снятие средств банк предлагает клиентам оформить письменно и заранее
• увеличилось время на денежные переводы
• банк резко сократил выдачу кредитов
• изменился график работы банка
• появились сообщения о том, что потребители массово выводят деньги из банка
• в банке наблюдаются большие очереди на закрытие вкладов
• в СМИ появилась информация о проблемах у собственников банка
• снизились кредитные рейтинги банка
• отчетность банка ухудшилась

Убыточность же банка эксперты не относят к явным признакам трудностей банка. В условиях кризиса она может носить временный характер. Локальное наличие убытков сегодня наблюдается даже у системообразующих игроков и не является индикатором глобальных проблем.

Большинство проблемных банков пытаются завуалировать возникновение проблем от клиентов и регулятора как можно дольше вплоть до момента, когда они становятся явными.

Надо сказать, что лицензию у банка отзывают не сразу. Как правило, сначала в СМИ и на сайте ЦБ появляется информация о том, что у кредитной организации трудности. Поэтому внимательно следите за информацией о банке, где лежит ваш вклад. И если у Вас появилась информация о проблемах, то это уже повод насторожиться.

Здесь стоит пояснить, что если банк принимает участие в системе страхования вкладов, то после его ликвидации клиентам выплатят их деньги через АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Хотя не всем и не всегда. Тут тоже есть свои нюансы. Если в банке находится рублевый депозит в сумме до 1,4 миллиона рублей, то беспокоиться скорее всего не о чем – государство компенсирует ваши возможные потери.

Но если на депозите было более 1,4 миллиона рублей, то потери возможны. Правда, с 1 октября из этого правила появились исключения. В ряде случаев сумма возмещения может быть увеличена до 10 миллионов рублей. Но на практике большую часть вкладчиков эти новшества не затронут. Кроме того существуют определенные риски, что Агентство по страхованию вкладов к моменту возмещения не сможет возместить вам и 1,4 миллиона рублей. Об этом я расскажу в моей завтрашней публикации.